Betalningsplan för lån – ränta, amortering och avgifter

Vad är en betalningsplan?

Betalningsplanen är en tidslinje över kommande betalningar för ett lån eller en kredit. Den visar belopp och datum samt hur mycket av varje betalning som minskar skulden och hur mycket som är ränta eller avgift. På så sätt kan du följa både kassaflödet och den faktiska skuldminskningen.

För konsumentkrediter som omfattas av rätten kan du när som helst begära planen utan kostnad. Bostadslån är undantagna från just denna lagstadgade betalningsplan, men bolåneavtal och individuell amorteringsplan innehåller annan relevant återbetalningsinformation.

Fakta

Tre delar i samma betalning

Amortering minskar skulden. Ränta är kostnaden för att låna det återstående kapitalet. Avgifter är separata kostnader enligt avtalet.

Det här ska planen visa

Rad för rad

• Förfallodatum för varje betalning
• Totalt belopp att betala vid varje tillfälle
• Hur stor del som är amortering
• Hur stor del som är ränta
• Vilka avgifter som ingår
• Kvarvarande skuld efter betalningen
• Att framtida belopp kan ändras när ränta eller avgift är rörlig

Rak amortering och annuitet

Vid rak amortering är amorteringsdelen normalt lika stor vid varje betalning. Räntan beräknas på den kvarvarande skulden, så den totala betalningen sjunker om räntan är oförändrad. Skulden minskar tydligt från början.

Vid annuitet är den planerade totalbetalningen ofta jämnare under perioden när räntan är oförändrad. I början går en större del till ränta och en mindre del till amortering. Vid ränteändring kan långivaren ändra betalningsbeloppet, löptiden eller båda enligt avtalet.

När planen bara är en prognos

Om räntan är rörlig eller avgifter får ändras gäller framtida belopp bara tills en förändring sker. Begär en ny plan efter en ränteändring, extraamortering eller annan avtalsändring. Då ser du hur total kostnad och slutdatum har påverkats.

Kontokredit fungerar annorlunda

En kontokredit har inget enda fast amorteringsschema eftersom du kan göra nya uttag inom kreditgränsen. I stället ska du få regelbundna kontoutdrag i läsbar och varaktig form. Där ska period, ingående och utgående saldo, transaktioner, ränta, avgifter och minsta betalningsbelopp framgå.

Kontrollera kontoutdraget

• Att varje uttag och betalning stämmer
• Vilken ränta som använts under perioden
• Vilka avgifter som lagts till
• Hur mycket skulden faktiskt minskat
• Vilket minsta belopp och förfallodatum som gäller
• Om outnyttjat kreditutrymme fortfarande är öppet

Använd planen för att jämföra lån

Jämför två planer med samma lånebelopp och ungefär samma återbetalningstid. Titta på hur snabbt kapitalet minskar, total ränta, alla avgifter och sista betalningsdag. En låg första månadsbetalning kan bero på lång löptid eller långsam amortering och behöver inte innebära ett billigare lån.

Om siffrorna inte stämmer

Jämför planen med låneavtalet och dina kontoutdrag. Kontakta långivaren skriftligen om en betalning, ränta eller avgift saknas eller verkar fel. Begär en förklaring och en korrigerad plan. Fortsätt betala den obestridda delen i tid medan felet utreds.

Egen uppföljning

Månadsrutin

• Stäm av bokförd betalning mot planen
• Kontrollera den nya kapitalskulden
• Notera ränte- och avgiftsändringar
• Uppdatera hushållsbudgeten
• Begär ny plan efter större förändringar
• Spara årsbesked och aktuella kontoutdrag

Slutbetalning och förtidsbetalning

Den sista raden i planen bör visa när skulden enligt antagandena är återbetald. Om du vill lösa lånet tidigare ska du inte enbart summera återstående rader; begär ett lösenbelopp för ett bestämt datum. Upplupen ränta och eventuell ränteskillnadsersättning för bunden ränta kan göra beloppet annorlunda.

Efter en extraamortering bör du kontrollera både ny kapitalskuld och ny framtida plan. Om månadsbetalningen sänks men löptiden behålls blir effekten en annan än om betalningen är oförändrad och slutdatum flyttas fram. Be långivaren tydligt ange vilket alternativ som har tillämpats.

Vanliga frågor om betalningsplaner

Kostar det att få en betalningsplan?

För krediter som omfattas av rätten ska den kunna begäras när som helst och utan kostnad.

Gäller rätten även bolån?

Bostadslån är undantagna från just denna betalningsplan, men annan avtals- och amorteringsinformation ska finnas.

Varför ändras betalningen?

Rörlig ränta, ändrade tillåtna avgifter eller extraamortering kan förändra planen.

Är ränta samma som amortering?

Nej. Ränta är kreditkostnad, medan amortering minskar kapitalskulden.

Vad får jag för en kontokredit?

Du ska få regelbundna kontoutdrag med bland annat saldo, transaktioner, ränta, avgifter och betalningsbelopp.