KALP-kalkyl – så räknar banken på din marginal

Vad betyder KALP?

KALP står för kvar att leva på. Långivaren summerar hushållets godtagna inkomster och drar av boendekostnader, levnadskostnader, befintliga skuldbetalningar och kostnaden för det sökta lånet. Det som återstår är hushållets beräknade månadsöverskott.

Kalkylen är ett verktyg i kreditprövningen. Den ska hjälpa långivaren bedöma om du har utrymme att betala enligt avtalet, även när kostnaderna inte exakt motsvarar läget den dag du ansöker.

Fakta

Förenklad princip

Godtagna nettoinkomster minus boende, levnadskostnader, andra skulder och det nya lånets beräknade kostnad ger KALP-resultatet. Varje långivare bestämmer sina antaganden och säkerhetsmarginaler.

Inkomster som bedöms

Långivaren bedömer både belopp och varaktighet. Lön, pension eller andra regelbundna inkomster kan behandlas olika beroende på hur stabila och styrkbara de är. Rörlig lön, bonus eller tillfälliga ersättningar kan räknas försiktigare än en långvarig regelbunden inkomst.

Kostnader som normalt ingår

KALP-kalkylens vanliga avdrag

• Hyra, avgift, drift och andra boendekostnader
• Mat, kläder, hygien, telefoni och hushållsutrustning
• Transport, barnomsorg och andra kända åtaganden
• Ränta och amortering på befintliga lån
• Utnyttjade krediter och ibland även tillgängliga kreditgränser
• Beräknad kostnad för det nya lånet
• En säkerhetsmarginal för förändrade räntor eller utgifter

Levnadskostnader räknas ofta med schabloner som kan bygga på Konsumentverkets beräkningar. Myndighetens siffror är vägledning, inte statistik över ett visst hushåll, och omfattar inte alla kostnader. Boende, resor, tandvård och medicin är exempel på poster som måste hanteras separat när de är relevanta.

Varför använder banken högre ränta?

Vid framför allt bolån räknar banken ofta med en kalkylränta som ligger över den aktuella räntan. Syftet är att pröva om hushållet har marginal när räntan stiger. Kalkylräntan och andra antaganden bestäms av banken och kan därför ge olika resultat hos olika långivare.

Gör en egen KALP före ansökan

Så stressar du din budget

• Använd genomsnittlig inkomst efter skatt, inte en ovanligt bra månad
• Ta med årsutgifter genom att dela dem på tolv
• Räkna med alla lån, delbetalningar och kreditkort
• Använd din verkliga boende- och transportkostnad
• Lägg på en rimlig buffert för reparationer och oväntade utgifter
• Testa en högre låneränta och ett tillfälligt inkomstbortfall
• Kontrollera att resultatet fortfarande är positivt utan ny kredit

Om kalkylen blir negativ

Ett negativt resultat innebär att de beräknade kostnaderna är högre än inkomsten efter bankens antaganden. Sänk inte verkliga nödvändiga kostnader på pappret för att få kalkylen att gå ihop. Minska i stället lånebeloppet, förläng inte löptiden utan att räkna på total kostnad och prioritera att minska befintliga skulder eller bygga buffert.

Finansinspektionens analys av konsumtionslån visar att ett överskott i KALP hänger samman med lägre risk för betalningsproblem. Det gör kalkylen viktig även för små lån: en låg lånesumma är inte automatiskt riskfri när marginalerna redan är små.

Schablon och verklig vardag

Schabloner gör att banken kan behandla många ansökningar konsekvent, men de känner inte hela din vardag. Din faktiska kostnad kan vara högre på grund av lång arbetsresa, medicin, underhåll, fritidsaktiviteter eller ett äldre hus med varierande drift. Den kan också vara lägre inom vissa poster, men du bör inte räkna bort nödvändiga framtida inköp bara för att de inte syns den här månaden.

Gör därför två kolumner: bankliknande schablon och verkligt tolvmånadersgenomsnitt. Använd den högre relevanta kostnaden när du testar din egen marginal. Då minskar risken att ett positivt standardresultat döljer att hushållets faktiska buffert är för liten.

Gemensamt hushåll och medlåntagare

När flera personer delar hushåll behöver både inkomster och kostnader bedömas på hushållsnivå. En medlåntagare kan stärka kalkylen genom ytterligare inkomst, men för också in egna skulder och utgifter. Båda ansvarar normalt för hela det gemensamma lånet, så kalkylen bör testas även för separation, föräldraledighet, sjukdom eller annan period då en inkomst minskar.

Vanliga frågor om KALP

Är KALP samma som en vanlig budget?

Nej. KALP är långivarens standardiserade kreditkalkyl. Din egen budget bör dessutom fånga personliga kostnader och mål.

Använder alla banker samma schabloner?

Nej. Banker kan använda olika levnadskostnader, kalkylräntor och sätt att värdera inkomster.

Kan ett positivt KALP ge avslag ändå?

Ja. Kreditprövningen innehåller fler delar, exempelvis skuldhistorik, uppgiftskontroll och produktens egna krav.

Kan jag förbättra resultatet med längre löptid?

Månadsbeloppet kan sjunka, men total räntekostnad ökar ofta. Jämför hela återbetalningen och inte bara månaden.