Kreditprövning görs före lån
Vad är en kreditprövning?
En kreditprövning är långivarens samlade bedömning av din återbetalningsförmåga. Den ska göras innan en konsumentkredit beviljas, oavsett om lånet är stort eller litet och oavsett hur kort löptiden är.
Bedömningen kan bygga på uppgifter du lämnar, en kreditupplysning och långivarens egna regler. Målet är att avgöra om du förväntas kunna följa kreditavtalet utan att ekonomin blir ohållbar.
Fakta
Kreditupplysning är en del – inte hela prövningen
En kreditupplysning samlar ekonomiska uppgifter från flera källor. Kreditprövningen är långivarens bredare bedömning av dessa uppgifter tillsammans med ansökan och den aktuella krediten.
Vilka uppgifter kan bedömas?
Vanliga delar av underlaget
- Inkomst och hur stabil den är
- Boendekostnad och hushållets övriga nödvändiga utgifter
- Befintliga lån, krediter och kreditgränser
- Betalningshistorik och eventuella registrerade anmärkningar
- Önskat belopp, löptid och beräknad betalning
- Antal personer i hushållet och andra ekonomiska åtaganden
- Uppgifter från en kreditupplysning och offentliga register
Exakt vilka uppgifter som används och hur de vägs samman varierar mellan långivare. Två långivare kan därför fatta olika beslut utifrån samma person, men båda måste göra en tillräcklig bedömning.
Så kan processen se ut
Från ansökan till besked
- Du lämnar person- och ekonomiska uppgifter
- Långivaren kontrollerar att ansökan är komplett
- En kreditupplysning kan hämtas
- Uppgifterna analyseras mot lånebelopp och betalningsplan
- Långivaren kan be om kompletteringar eller underlag
- Du får avslag eller ett individuellt erbjudande
- Du tar ställning först efter att ha läst förhandsinformationen
Kreditupplysning och registrerade förfrågningar
En kreditupplysning kan innehålla uppgifter om inkomster, skulder, betalningsanmärkningar och förfrågningar. Vilka uppgifter som visas beror på upplysningsföretag och tjänst. Du ska få information om att en upplysning har tagits och av vem.
Många låneansökningar kan ge flera registrerade förfrågningar. Det kan påverka hur en långivare bedömer din situation. Ansök därför planerat och undvik att skicka ansökningar bara för att se hur mycket du maximalt kan få.
Återbetalningsförmåga är mer än inkomst
En hög inkomst betyder inte automatiskt stort låneutrymme. Långivaren behöver väga inkomsten mot boende, levnadskostnader, skulder och andra åtaganden. Även typen av inkomst och hur varaktig den är kan ha betydelse.
Gör din egen parallella kontroll
- Räkna på nettoinkomst och nödvändiga utgifter
- Ta med samtliga krediter, även små kontokrediter
- Lägg till marginal för högre ränta och oväntade kostnader
- Kontrollera om betalningen fungerar vid tillfälligt lägre inkomst
- Låna inte upp till en beviljad maxgräns om budgeten säger mindre
Varför kan en ansökan avslås?
Ett avslag kan bero på att långivaren inte bedömer återbetalningsförmågan som tillräcklig, att underlag saknas eller att ansökan inte uppfyller produktens krav. Långivaren behöver inte använda samma modell som andra aktörer.
Ta ett avslag på allvar
Om uppgifterna är fel
Läs kopian från kreditupplysningsföretaget och kontrollera personuppgifter, inkomstuppgifter, skulder och andra registreringar. Om något verkar fel ska du kontakta det företag eller den källa som ansvarar för uppgiften och begära rättelse enligt deras process.
Medsökande
En medsökande kan påverka långivarens bedömning eftersom två personers ekonomi och betalningsansvar kan ingå. Det innebär inte bara en möjlighet att få lån; det innebär också ansvar enligt avtalet. Båda bör förstå kostnaden, betalningsplanen och vad som händer om den ena inte kan betala.
Kreditprövning skyddar inte mot alla risker
Långivarens godkännande är inte en garanti för att lånet passar dig. Prövningen sker utifrån tillgängliga uppgifter och antaganden vid ansökan. Du behöver själv bedöma framtida marginal, andra mål och hur ekonomin påverkas om något förändras.
Fördelar
- Minskar risken att kredit beviljas utan återbetalningsförmåga
- Ger ett individuellt beslutsunderlag
- Kan upptäcka att ansökan eller beloppet inte är hållbart
Nackdelar
- Beslutet är ingen personlig ekonomisk rådgivning
- Olika långivare använder olika modeller
- Flera ansökningar kan skapa flera registrerade upplysningar
Integritet och säkerhet vid ansökan
Skydda dina uppgifter
- Ansök bara via långivarens eller förmedlarens bekräftade webbplats
- Kontrollera företagets identitet och kontaktuppgifter
- Lämna inte e-legitimation eller koder till någon annan
- Läs hur personuppgifter och kreditupplysning används
- Spara förhandsinformation, erbjudande och avtal
Vanliga frågor om kreditprövning
Måste långivaren alltid göra kreditprövning?
Ja, före en konsumentkredit ska långivaren bedöma din återbetalningsförmåga. Det gäller även mindre och korta lån.
Är kreditprövning och kreditupplysning samma sak?
Nej. Kreditupplysningen är ett informationsunderlag. Kreditprövningen är långivarens samlade bedömning.
Syns alla ansökningar i en kreditupplysning?
Det beror på vilket upplysningsföretag som används och vilka uppgifter tjänsten visar. En ansökan kan registreras som en förfrågan.
Varför får två personer med samma lön olika ränta?
Långivaren kan väga in skulder, kostnader, betalningshistorik, önskat upplägg och andra delar av riskbedömningen.
Kan en medsökande garantera att lånet beviljas?
Nej. Långivaren gör fortfarande en kreditprövning. En medsökande får dessutom betalningsansvar enligt avtalet.
Vad gör jag om kreditupplysningen innehåller fel?
Kontakta kreditupplysningsföretaget och den ansvariga uppgiftskällan för att begära rättelse och spara dokumentation.
AI-granskning under utveckling