Handpenningslånet ersätter inte kontantinsatsen
Vad är ett handpenningslån?
När ett köpekontrakt har skrivits ska köparen ofta betala handpenningen inom kort tid, medan pengar från en tidigare bostadsförsäljning eller annat sparande blir tillgängliga först senare. Ett handpenningslån är en tillfällig kredit som täcker detta tidsmässiga glapp.
Lånet löper normalt fram till tillträdesdagen eller den tidpunkt som anges i avtalet. Då behöver det lösas med egna medel, försäljningslikvid eller den slutliga bostadsfinansieringen om banken har godkänt upplägget. Det är inte ett långsiktigt alternativ för en kontantinsats som saknas.
Fakta
Handpenning och kontantinsats
Handpenningen är en avtalsenlig delbetalning som normalt räknas av från bostadens pris. Kontantinsatsen är den del av priset som ligger utanför bolånet. Beloppen kan sammanfalla men beskriver olika saker.
När kan lånet behövas?
Ett vanligt scenario är att köparen redan har kapital bundet i en bostad som ska säljas eller är såld men ännu inte tillträdd av köparen. Handpenningslånet används då under perioden från kontraktsskrivning till dess att kapitalet frigörs. Banken behöver förstå både köpets och återbetalningens tidsplan.
Underlag banken kan behöva
- Undertecknat köpekontrakt för den nya bostaden
- Köpeskilling och handpenningens belopp
- Planerat tillträdesdatum
- Bevis på egna medel eller sparande
- Försäljningskontrakt för befintlig bostad om återbetalningen beror på försäljningen
- Beräkning av lån som ska lösas och nettolikvid efter försäljningen
- Slutligt eller preliminärt besked om bolånet
Kostnad och återbetalning
Handpenningslån är kortfristiga men kan ha högre ränta än det vanliga bolånet. Uppläggnings- eller administrationsavgifter kan få stor betydelse när löptiden är kort. Jämför därför den totala kostnaden i kronor och kontrollera om ränta betalas löpande eller när lånet löses.
Avtalet ska ange sista betalningsdag och vad som händer om tillträde eller bostadsförsäljning försenas. Räkna inte med att lånet automatiskt förlängs. Be banken beskriva hur kostnaden förändras och vilka åtgärder som krävs om tidsplanen spricker.
Kontrollera i erbjudandet
- Utbetalt belopp och när det betalas
- Nominell ränta och effektiv ränta
- Alla fasta och löpande avgifter
- Förfallodag och exakt återbetalningskälla
- Villkor om köp eller försäljning försenas
- Möjlighet och kostnad för tidigare återbetalning
- Om lånet kräver säkerhet eller borgen
- Hur handpenningslånet samordnas med det slutliga bolånet
Risker om återbetalningen beror på en försäljning
Försäljningspriset kan bli lägre än väntat eller försäljningen ta längre tid. Nettot kan också minska genom mäklararvode, lösen av gamla lån och andra kostnader. Gör därför beräkningen med ett försiktigt försäljningspris och en tidsbuffert.
Om den gamla bostaden inte är såld kan både handpenningslån, överbryggningslån och dubbla boendekostnader bli aktuella. Banken ska bedöma att hushållet klarar betalningarna under övergången, men hushållet behöver också göra sin egen stresstestade plan.
Fördelar
- Kan lösa ett kort tidsmässigt glapp mellan kontrakt och tillträde
- Gör att bundet kapital inte behöver vara tillgängligt exakt vid kontraktsskrivningen
- Har normalt ett tydligt avgränsat syfte och slutdatum
Nackdelar
- Ränta och fasta avgifter kan ge hög kostnad trots kort löptid
- Försenad eller svagare bostadsförsäljning kan störa återbetalningen
- Kan sammanfalla med dubbla boendekostnader och annan tillfällig finansiering
Handpenningslån eller överbryggningslån?
Handpenningslånet finansierar själva handpenningen före tillträdet. Ett överbryggningslån, även kallat brygglån, används normalt när den nya bostaden ska betalas innan pengarna från den gamla bostaden har kommit in. I vissa bostadsbyten kan båda behoven uppstå, men de är separata krediter med egna villkor.
Säker ordning före kontrakt
Praktisk checklista
- Bekräfta slutlig finansiering av den valda bostaden med banken
- Ta reda på när och hur stor handpenning som ska betalas
- Räkna ut kontantinsats och samtliga köpkostnader separat
- Dokumentera var pengarna för återbetalningen kommer från
- Stresstesta lägre försäljningspris och senare tillträde
- Begär skriftligt kreditavtal och total kostnad
- Undvik bindande kontrakt om finansieringskedjan inte är klar
Vanliga frågor om handpenningslån
Hur stor är handpenningen?
En vanlig nivå är 10 procent av köpeskillingen, men det är köpeavtalet som bestämmer belopp och betalningsdag.
Är handpenning samma sak som kontantinsats?
Nej. Handpenningen är en tidig delbetalning. Kontantinsatsen är hela den del av priset som inte täcks av bolånet.
När betalas handpenningslånet tillbaka?
Vanligtvis på tillträdesdagen eller enligt avtalets slutdatum, ofta med pengar från sparande, försäljning eller ett av banken godkänt slutligt upplägg.
Är räntan samma som på bolånet?
Inte nödvändigtvis. Handpenningslånet är en separat kortfristig kredit och kan ha högre ränta och egna avgifter.
Kan lånet förlängas om försäljningen dröjer?
Det beror på avtalet och en ny bedömning från banken. Utgå inte från automatisk förlängning.
Behöver jag handpenningslån om jag har sparade pengar?
Nej, inte om tillgängliga egna medel räcker och du samtidigt har kvar en hållbar buffert för kontantinsats och övriga kostnader.
AI-granskning under utveckling