Kreditkostnad – räkna på vad lånet kostar totalt

Vad är kreditkostnad?

Kreditkostnad är den sammanlagda kostnaden för krediten. Den består av räntor och de avgifter som hör till lånet enligt villkoren. Själva beloppet du lånar ingår inte i kreditkostnaden; det läggs ihop med kostnaden när totalt att återbetala visas.

Begreppet gör det möjligt att se hur mycket finansieringen kostar i kronor. Det är särskilt viktigt när två erbjudanden har olika löptid eller avgiftsmodell, eftersom en procentuppgift ensam kan vara svår att översätta till den egna budgeten.

Fakta

En enkel relation

Lånebelopp + kreditkostnad = totalt belopp att återbetala, under de antaganden som anges i erbjudandet och betalningsplanen.

Vilka kostnader kan ingå?

Räntan är ofta den största kostnadsposten, men fasta och återkommande avgifter kan få stor betydelse. Vilka avgifter som finns varierar mellan kreditprodukter och ska framgå av informationen och avtalet.

Vanliga kostnadsposter att kontrollera

• Ränta på den utestående skulden
• Uppläggnings- eller startavgift
• Avi- eller administrationsavgift
• Avgifter kopplade till ett visst betalningssätt
• Andra obligatoriska avgifter som krävs för att få krediten

Kostnader som bara uppstår om något särskilt händer, exempelvis vid sen betalning, ska också läsas i villkoren även om de inte ingår i den vanliga betalningsplanen. De kan göra en redan ansträngd situation betydligt dyrare.

Kreditkostnad och totalt att återbetala

Om du lånar ett kapitalbelopp återbetalar du både kapitalet och kreditkostnaden. Därför är totalt att återbetala större än kreditkostnaden. Håll isär dessa två uppgifter när du jämför: den ena beskriver priset för krediten och den andra hela summan som ska betalas.

Fyra uppgifter som hör ihop

• Lånebelopp: kapitalet du får tillgång till
• Kreditkostnad: räntor och avgifter i kronor
• Totalt att återbetala: kapital plus kreditkostnad
• Månadsbetalning: beloppet per period enligt betalningsplanen

Löptiden påverkar kostnaden

En längre löptid kan sänka månadsbetalningen eftersom amorteringen fördelas över fler perioder. Samtidigt kan ränta och återkommande avgifter tas ut under längre tid. Resultatet kan därför bli en högre kreditkostnad trots att månadsbeloppet är lägre.

En kortare löptid kan minska tiden som ränta tas ut, men kräver större betalningar. Den lämpliga balansen beror på budgeten. Välj inte en betalningsplan som är så pressad att minsta oväntade utgift leder till en missad betalning.

Små avgifter kan bli stora tillsammans

En återkommande avgift kan se obetydlig ut per månad. Multiplicera den med antalet betalningstillfällen och lägg till engångsavgifter för att förstå omfattningen. På små lån blir en fast avgift dessutom stor i förhållande till kapitalet.

Fakta

Kontrollpunkt för avgifter

Fråga om avgiften är obligatorisk, hur ofta den tas ut, om den kan undvikas med ett annat betalningssätt och om den redan ingår i den effektiva räntan och kreditkostnaden.

Rörlig ränta förändrar prognosen

När räntan är rörlig kan framtida räntekostnader förändras. Den kreditkostnad som visas bygger då på de förutsättningar och antaganden som gäller för beräkningen. Använd den som beslutsunderlag, men kontrollera också om budgeten tål att betalningarna blir högre.

Så jämför du kreditkostnaden rättvist

Jämförelse i sex steg

• Använd samma lånebelopp i alla kalkyler
• Använd samma eller så lik löptid som möjligt
• Jämför personliga erbjudanden, inte bara annonserade exempel
• Kontrollera kreditkostnaden och totalt att återbetala
• Jämför effektiv ränta och avgiftslistan
• Läs villkor för ränteändring, extraamortering och sen betalning

Om två erbjudanden inte gäller samma belopp eller löptid behöver du först normalisera jämförelsen. Annars kan ett lägre månadsbelopp eller en lägre totalsumma bero på helt andra förutsättningar.

Exempel utan marknadsränta

Anta att två erbjudanden gäller samma kapital och samma löptid. Det ena har lägre nominell ränta men flera obligatoriska avgifter. Det andra har något högre ränta men inga återkommande avgifter. Först när kreditkostnaden, effektiva räntan och totalt att återbetala jämförs går det att se vilket som är billigare under de angivna förutsättningarna.

Exemplet visar varför en enda siffra sällan räcker. Den personliga budgeten behöver dessutom avgöra om betalningsplanen är hållbar, även om ett erbjudande är billigast totalt.

Om kostnaden blir svår att bära

Kontakta långivaren tidigt om betalningen riskerar att bli sen. Be om en aktuell skuldöversikt och vilka alternativ som finns. Kommunal budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att skapa överblick. Undvik att automatiskt ta en ny kredit för att betala en gammal.

Vanliga frågor om kreditkostnad

Ingår lånebeloppet i kreditkostnaden?

Nej. Kreditkostnaden är räntor och avgifter. Kapitalet läggs till när totalt att återbetala beräknas.

Är kreditkostnad samma som effektiv ränta?

Nej. Kreditkostnad uttrycks i kronor medan effektiv ränta är ett standardiserat årligt procentmått.

Varför ökar kostnaden vid längre löptid?

Ränta och återkommande avgifter kan tas ut under fler perioder, även om månadsbetalningen blir lägre.

Kan kreditkostnaden ändras?

Ja, exempelvis om lånet har rörlig ränta och räntan ändras enligt villkoren eller om betalningar inte sker som planerat.

Hur ser jag alla avgifter?

Läs förhandsinformationen, prislistan, betalningsplanen och avtalet. Fråga om en oklar avgift är obligatorisk och hur ofta den tas ut.

Vad ska jag jämföra utöver kreditkostnaden?

Jämför effektiv ränta, totalt att återbetala, löptid, månadsbetalning, räntevillkor och den egna återbetalningsförmågan.