Lånekalkyl – räkna på månadskostnad och total kostnad

Vad visar en lånekalkyl?

En lånekalkyl hjälper dig att se hur lånebelopp, ränta, löptid och avgifter påverkar betalningarna. Den kan visa uppskattad månadsbetalning, sammanlagd ränta, kreditkostnad och totalt belopp att återbetala.

Kalkylen är mest användbar när samma antaganden används för flera alternativ. Om belopp eller löptid skiljer sig blir det svårt att avgöra om skillnaden kommer från priset eller från upplägget.

Fakta

Fyra centrala indata

Lånebelopp, nominell ränta, löptid och samtliga obligatoriska avgifter behöver vara korrekta för att kalkylen ska bli meningsfull.

Så använder du kalkylen

Arbetsgång

• Ange bara det belopp du verkligen behöver
• Välj en realistisk löptid
• Ange den personliga räntan när den finns
• Lägg in både engångsavgifter och återkommande avgifter
• Kontrollera månadsbetalning, kreditkostnad och totalt att återbetala
• Gör en ny beräkning med högre ränta för att testa marginalen

Månadsbetalning är inte hela kostnaden

En låg månadsbetalning kan bero på lång löptid. Det kan ge fler perioder med ränta och återkommande avgifter. Jämför därför inte bara betalningen per månad utan även kreditkostnaden och totalsumman.

Månadsbetalningen består normalt av amortering, ränta och eventuella avgifter. Amortering minskar skulden medan ränta och avgifter är kostnader för krediten.

Rak amortering och annuitet

Vid rak amortering är kapitalamorteringen lika stor varje period, medan räntekostnaden normalt minskar när skulden sjunker. Vid annuitet planeras betalningen enligt en annan modell för att vara jämnare under givna antaganden. Ränta och villkorsändringar kan påverka utfallet.

Välj rätt amorteringsmodell i kalkylen. Om kalkylen räknar på en annan modell än erbjudandet kan betalningsprofilen bli missvisande även om räntan är densamma.

Avgifter som behöver tas med

Kontrollera kostnaderna

• Uppläggnings- eller startavgift
• Avi- eller administrationsavgift
• Obligatoriska konto- eller serviceavgifter
• Avgifter kopplade till betalningssätt
• Eventuella andra obligatoriska kostnader enligt erbjudandet

Stresstesta din budget

Räkna om lånet med en högre ränta och med mindre månadsutrymme. Testa också en kortare löptid för att se vilken betalning som krävs för att minska totalkostnaden. Målet är inte lägsta möjliga månadssiffra utan en betalningsplan som både är hållbar och kostnadsmedveten.

Från kalkyl till slutligt erbjudande

När du får ett personligt erbjudande ska kalkylen uppdateras med de faktiska villkoren. Jämför sedan resultatet med kreditens förhandsinformation och betalningsplan. Om siffrorna skiljer sig behöver orsaken förstås innan avtalet accepteras.

Om kalkylen inte går ihop

Minska i första hand beloppet, skjut upp utgiften eller använd sparande där det är rimligt. Att förlänga löptiden kan sänka månadsbetalningen men öka kostnaden. Om vanliga utgifter redan överstiger inkomsterna löser ett nytt lån inte grundproblemet.

Vanliga frågor om lånekalkyler

Är kalkylresultatet bindande?

Nej. Det är en beräkning utifrån inmatade uppgifter. Det slutliga erbjudandet och avtalet gäller.

Vilken ränta ska jag skriva in?

Använd den personliga nominella räntan när den finns. En annonserad lägstaränta kan ge en för optimistisk beräkning.

Ska avgifter tas med?

Ja. Både engångsavgifter och återkommande obligatoriska avgifter kan påverka kostnaden.

Varför blir längre löptid dyrare?

Ränta och återkommande avgifter kan tas ut under fler perioder trots att månadsbetalningen blir lägre.

Kan kalkylen visa effektiv ränta?

En korrekt kalkyl kan visa den, men resultatet kräver fullständiga uppgifter om betalningar och kostnader.

Hur testar jag en räntehöjning?

Gör en alternativ beräkning med högre ränta och jämför både månadsbetalning och total kostnad.